彎腰的背影與現實的重擔：從基層勞工看退休投資的真相

 

觀察基層勞工的現實，反思理財盲點，揭示退休族如何運用配息型ETF打造穩定現金流，迎向安心生活。

作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃

一、巷口的鴨肉攤：一段平凡對話的啟發

昨天下班後，我照例走到家附近的鴨肉攤，買四分之一隻鴨肉回家配晚餐。這家攤子我已經光顧了十幾年，熟悉的味道，也熟悉的臉孔。

但這次，我卻被老闆的身形震了一下。他整個人彎腰駝背，走動緩慢、動作吃力，跟我印象中那個俐落、聲音宏亮的他判若兩人。

我忍不住問：「老闆，好久不見，你怎麼了？」

還沒等他開口，一旁的老闆娘笑著回答：「各行各業都有自己的職業病啦，不用想太多，做了就對了！」

她的語氣聽來雲淡風輕，但那份「做了就對了」的堅毅，卻藏著生活沉重的真相。他們攤位的生意一直都不錯，常常要排隊，但夫妻倆多年來始終親力親為，從不僱人。

這讓我思考：他們是真的不願意請人，還是不得不堅持自己做？是為了省錢？還是因為信任對他們來說，是種奢侈？

二、賺來的錢值得嗎？基層勞工的身體代價

這樣的畫面，讓我想起許多我見過的基層勞工。他們靠雙手撐起一家生計，每天早出晚歸，從不喊苦。但這樣的生活方式，能撐多久？

攤商、工人、送貨員、小吃店老闆…台灣的庶民經濟，就是靠這些人撐起來的。他們常常沒有請假的餘裕，更不敢生病。因為只要休息，就等於沒有收入。

這不是什麼高尚的精神，是不得不如此的現實。

回到那對鴨肉攤夫妻，他們從早上備料到深夜收攤，日復一日，沒有年假、沒有週休，甚至沒有人力可以輪替。幾十年下來，身體怎可能不出問題？

問題是，等到身體垮了，那些賺來的錢真的夠嗎？那時候還有機會做選擇嗎？

三、從職業病到理財盲：基層經營者的另一個陷阱

除了身體上的代價，我觀察到，許多基層經營者還面臨另一個風險：缺乏理財規劃。

他們普遍的想法是「能存就存」，但卻很少思考「錢要怎麼工作」。也就是說，他們有勤儉的習慣，但缺乏資產配置的概念。

有些人甚至連定存以外的金融工具都很陌生，更別說什麼ETF、股息、資產配置。他們寧可把錢放在家裡抽屜、或是信賴的朋友手中，也不願意碰股票基金。

這背後是深層的不信任感，也是過去被騙的陰影。但不碰金融工具，不等於能避開風險。相反地，通膨、醫療費、租金、甚至家庭變故，這些才是會慢慢掏空積蓄的真正漏斗。

如果沒有穩定現金流，到了不能工作的年紀，那些辛苦存下的錢可能只夠應付幾次住院。

四、配息型ETF是什麼？為什麼我選它？

配息型ETF（Exchange Traded Fund）是一種會定期把所投資標的的收益（如股息、利息）發放給持有者的指數型金融商品。

我把它看作「股票版的租金」，你不需要賣出資產，就能定期收到現金。

這對退休族來說非常重要。退休後沒有薪水，每一筆現金流都得靠過去的「金融資產」產生。如果只能靠賣股票才能有錢用，那麼每花一筆錢都是在「吃老本」。

但如果有一個能夠穩定配息的ETF，那麼就像擁有多間出租套房，每個月會自動轉帳租金進來。你不需要每天緊盯股市，也能安心生活。

五、退休後，拿來用，而不是拿來賺

我今年50歲，正處於退休的練習期。以前我也曾相信「努力就能換來穩定」，直到真正看到太多反例，才體悟真正的自由來自於「穩定現金流」，而不是「資產總額」。

很多人講投資，都講再投入、複利、長期增長。這些都沒錯，但對退休族而言，重點是「怎麼拿來用」。

舉例來說，我現在每年會領到一筆來自ETF的配息，大約能支應我7~8成的生活開支。剩下的，我會從流動性資金池中提取。這些配息不是拿來加碼投資的，而是用來過日子。

這樣的結構讓我每天醒來都知道，生活費已經有了來源，不必擔心市場今天漲還是跌。這不是賺快錢，而是讓人生後半段有尊嚴地過日子。

六、關鍵問題：配息花掉以後，還剩下什麼？

許多ETF打著「年化報酬率6%～8%」的口號，吸引投資者。但這個數字背後，你必須問兩個問題：

1：這個配息是從企業獲利中來的，還是只是變賣資產？

2：配完息後，ETF的淨值還有穩定增長嗎？

如果一檔ETF只是靠不斷賣股票來維持高配息，那麼它其實是在「提早變賣你的本金」。這樣的配息是「假現金流」，因為本金正在流失。

我個人的做法是：只選擇那些有穩定獲利、長期持有優質企業的ETF。寧可配息率低一點，也不要用自己的本金假裝是收入。

七、真正的理財，是從觀念開始

基層勞工需要的不只是「理財工具」，更需要「理財觀念」。

不是每個人都需要學會看財報、操作股票，但至少要理解：錢要替你工作，而不是一輩子你都在替錢工作。

這種觀念的轉變，也需要社會整體氛圍的支持。我見過太多人辛苦一輩子，最後卻病倒在工作崗位上。他們值得更好的退休選擇，只是從沒人教過他們「有另一種方法」。

而像我這樣即將退休的人，更應該在還健康的時候，儘早規劃資產結構。因為一旦身體出狀況，再多的錢也只是醫院的提款卡。

八、觀察讓人改變，同理心讓人進步

那一攤鴨肉，不只是我晚餐的一道配菜，更是一面映照基層勞動現實的鏡子。

老闆夫妻選擇了勤奮與堅忍，他們的人生值得尊敬。但我們是否能從他們的生活中，看見什麼樣的警訊？又是否願意提早為自己的人生做出選擇？

理財從來不是冷冰冰的數字，而是一種生活策略、一種選擇權。

如果你也在思考退休生活，或者也有像這樣默默付出的基層親人、朋友，或許可以從今天開始，給他們多一點理解，也給自己多一點準備。

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你身邊也有像這樣默默努力的基層勞工嗎？

你又是怎麼規劃自己的退休現金流？

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