50歲退休實踐者的股息理財筆記

財務自由不是富人的特權，而是窮人最需要的選擇權 開場：我們真的一輩子都只能這樣過嗎？ 「薪水兩萬八，房租一萬二，剩下的錢能做什麼？還談什麼退休？」 28歲的小美，在連鎖便利商店當店員，工時長、壓力大，薪水卻幾乎全花在生活基本開銷。她以為這輩子只能這樣，但某天看到一篇介紹 FIRE 的文章：「低薪也可以退休。」她苦笑：「這一定是寫給有錢人看的吧？」 但真的是這樣嗎？ 一、低薪族為何更需要 FIRE？從「結構性剝奪」談起 社會學者 Pierre Bourdieu 提出「結構性剝奪」的概念，指出社會制度與文化再製讓弱勢者在教育、資源、人脈上處於劣勢。 低薪族在制度結構下，長期處於「看似有選擇、實際無路可退」的困境。 但也正因如此，FIRE 的精神對低薪族反而更有價值。 它不只是追求財富自由，更是主動脫離「被動勞動循環」的覺醒行動。 不然，我們可能到老都只能說：「我沒錢退休，只能一直做下去。」 二、用行為經濟學打破貧窮陷阱 行為經濟學家 Sendhil Mullainathan 和 Eldar Shafir 在《Scarcity》一書中指出： 當人陷入「稀缺心態」，會失去長期規劃能力，專注在眼前危機，無暇為未來儲備。 好消息是：只要打造「預設環境」，行為就能被導向更好的結果。 例如： 薪資自動分流 （如 10% 直接進儲蓄帳戶） 參與社群互助 （加入有共同儲蓄挑戰的群組） 設定「不能動的資產」 （如定期定額 ETF，不輕易解約） 這些都是 用機制取代意志力 的方式，讓低薪族逐步脫離「月光困境」。 三、不是要你現在退休，而是「提早脫離被迫賣時間」 對低薪族來說，真正的財務自由不是變富，而是能 不用再為了生存去忍耐不公平、不尊重、沒未來的工作。 你可能無法三十歲退休，但你可以先做到以下幾件事： 1. 建立一筆「選擇基金」 目標： 3～6 個月生活費，能在被剝削時說「我不幹了」 重點： 不花掉，純粹當作「自主權」的資金緩衝 2. 投資自己的「不可替代性」 不一定是貴的學歷，而是實用技能：接案設計、程式語言、翻譯、手工藝 重點從「賣時間」轉向「賣價值」 3. 小額啟動資產現金流 每月 2,00...

提早退休不是放棄，而是「重新上場」 開場：站在人生的中場，我們想要什麼？ 45歲的林先生，原是上市公司資深主管，薪資穩定、家庭和樂。某次例行健康檢查中，他發現自己有高血壓與脂肪肝。望著體檢報告，他心中浮現的不只是健康警訊，更是一個根本的提問： 「我還要這樣拼到65歲嗎？」 這樣的疑問，是許多中年上班族在職涯高原期時，默默湧現的共同聲音。FIRE 的思維，正提供了中年族一種全新的選擇： 不是硬撐到法定退休年齡，而是主動選擇「重新定義工作與生活」。 一、從「定型思維」到「成長思維」 學術觀點看中年轉職與退休 心理學家 Carol Dweck 提出的「成長型心態（Growth Mindset）」理論指出：只要相信能力可以透過努力與策略習得，我們就更能從挑戰中汲取成就感與韌性。 而許多中年人無法邁向 FIRE，往往不是因為資源匱乏，而是卡在「我只能這樣過日子」的定型思維。 另一方面，Erik Erikson 的「人生八階段理論」提到，中年階段的核心挑戰是： 「生產力 vs 停滯感」 若未找到新的生活意義，就可能感到人生原地打轉。而 FIRE 的核心正是從「工作價值」轉向「生活價值」的重新分配。 二、FIRE 對中年族的意義：擁有「時間主權」的自由 FIRE（Financial Independence, Retire Early）的精神，不是完全不工作，而是掌握 「工作的選擇權」 與 「時間的主控權」 。 心理學中的「自主動機理論（Self-Determination Theory）」指出，人有三大心理需求： 自主性 （Autonomy） 勝任感 （Competence） 關聯性 （Relatedness） 傳統職場雖滿足勝任感與關聯性，卻常剝奪個體的自主性。而 FIRE 的實踐，讓中年人得以： 工作形式更自由： 兼職、自僱、自由接案，彈性選擇 重組生活節奏： 將時間投入健康、家庭、興趣或公益 財務與心理的雙重安全感： 靠資產現金流支撐生活，降低焦慮 三、中年族的 FIRE 實踐模式：三種方向，各有出口 1. Barista FIRE（兼職型） 適合尚需部分收入者： 維持社會保險與社交互動 餘裕時間可用於學習與投資 ...