50歲退休實踐者的股息理財筆記

  作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 一、 退休 不是終點，而是另一段「經濟生活」的開始 根據行政院主計總處2023年統計，台灣65歲以上老年人口比重已達17.5%，正式邁入高齡社會。退休生活面臨的最大挑戰包括生活費用增長、醫療照護負擔加重，以及退休金實質購買力下降。許多退休公務員在年金改革前，月退俸被視為可穩定支應生活的主要收入，但現在已明顯感受到「錢不夠用」的壓力。 二、 年金 改革後，退休公務員的壓力與出路 自2017年年金改革施行以來，根據人事行政總處資料顯示，公務員退休金平均減少約20%至30%。具體變動包括： 18%優惠存款利率調降：由3.5%逐年降低至約0.5%，甚至完全取消優惠存款專戶，導致原本「無風險」的利息收入大幅減少。 月退俸核算基數修正：改為依「現職15年平均薪資」計算，而非最高薪資，降低月退俸基準。 最低保障額（樓地板制）：設定退休金下限，限制部分條件低薪退休者的月退俸，但無法完全彌補減額損失。 這些變動讓退休公務員在面臨通膨及生活成本上升時，收入變得緊繃。 三、退休後還能再加保勞保嗎？法律依據與可行性 分析 根據《勞工保險條例》（勞保條例）第18條、第22條及相關解釋函釋，退休公務員如果具備以下條件： 之前有勞保年資（例如曾在民間企業工作） 尚未申請或領取勞保老年給付 年滿60歲後重新就業，依法由雇主幫忙加保 持續加保至少5年以上 即可申請勞保老年年金，不影響原本的公務員退休金（公保）權益。 重點說明： 《勞工保險條例》第18條明訂，勞工年滿60歲且具有加保年資達15年以上者，得申領老年給付。加保年資是累計制，不因退休領公保而停止計算。重新就業後依法加保，年資繼續累積，合法獲得第二份年金保障。 四、 公務人員 退休金與勞保雙重制度獨立並存 根據行政院人事行政總處及勞動部官方說明，公務員退休金（公保）與勞工保險（勞保）是兩套獨立制度： 公務員退休金由退撫基金支付，依公務員退休條例規範。 勞工保險與勞退金由勞保局與雇主共同負擔，依《勞工保險條例》與《勞工退休金條例》管理。 實際再就業加保勞保不會影響公務員月退俸，不會被追繳，也不會因為加保勞保而減少公保權益。 五、 政府 補助促進中高齡再就業：支持退休後再加保勞保的具體政策說明 為了鼓勵中高齡者再就業，特別是退休公務員等族群重返職場，勞動部與相關單位推出多項補助與優惠...

自由工作新趨勢：外送員與網路寫文章，誰的血汗更值得投資？ 隨著數位游牧（Digital Nomad）興起，自由工作已不再只是夢想。對部分人而言，它是一種 勞動資本投資 ——投入時間與精力，換取收入、自由與長期價值。然而，外送員與網路寫文章這兩條路，血汗的型態與回報結構卻大不相同。 外送員：即時回報、成本高、風險大 外送員門檻低，幾乎任何人都能立刻上路。每單配送費加上平台補貼，提供了 即時現金流 。對剛踏入自由工作的人，外送員常被視為「過渡平台」——先維持基本生活，再投入長期布局。 💡 外送員的收入看似自由，其實受平台演算法與分紅制度牽制，短期現金流快，但風險也高。 成本與風險分析 ⚡ 成本 ：自備交通工具、油費或電費、手機流量，長期還要負擔維修與保險。 ⚡ 風險 ：交通事故、餐品損壞、消費糾紛，保障有限，多數需自擔。 ⚡ 制度壓力 ：平台派單演算法、階梯式分紅與評分制度迫使長時間高強度工作。 案例：外送員王先生表示，高峰期一天工作 10 小時以上，平均每單收入僅能維持基本生活。短期高回報伴隨高波動，是典型的 短期高風險勞動資本投資 。 網路寫文章：長期增值、潛力大、慢性消耗 對數位游牧工作者而言，網路寫文章是一種 長期勞動資本布局 。目標是建立線上收入，最終轉化為被動收入，維持生活同時不放棄夢想。 💡 寫文章是一場耐心投資，初期回報慢，但累積流量後，可能形成長期穩定的被動收入。 成本與風險分析 ⚡ 回報模式 ：依靠點閱、廣告或訂閱，收入延遲但累積性強。 ⚡ 成本與風險 ：主要是時間、精神與技能投入，市場競爭激烈，SEO 或平台政策變動都可能影響收益。 ⚡ 效率 ：初期投入產出比低，但累積文章與流量後，可形成長期穩定收入來源。 案例：自由作家李小姐花半年時間經營文章平台，最初月收入不足生活費，但一年後累積流量，每月廣告分潤穩定達生活所需，成功轉化為被動收入來源。 投資視角下的自由工作策略 指標 外送員 網路寫文章 現金流速度 即時 延遲（週期性或累積型） 回報穩定性 低 中（長期累積可增強） 成本 體力、交通、設備 精神、時間、技能 風險 高（事故、制度、收入波動） ...