50歲退休實踐者的股息理財筆記

  觀察 基層勞工的現實，反思理財盲點，揭示退休族如何運用配息型ETF打造穩定現金流，迎向安心生活。 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 一、 巷口 的鴨肉攤：一段平凡對話的啟發 昨天下班後，我照例走到家附近的鴨肉攤，買四分之一隻鴨肉回家配晚餐。這家攤子我已經光顧了十幾年，熟悉的味道，也熟悉的臉孔。 但這次，我卻被老闆的身形震了一下。他整個人彎腰駝背，走動緩慢、動作吃力，跟我印象中那個俐落、聲音宏亮的他判若兩人。 我忍不住問：「老闆，好久不見，你怎麼了？」 還沒等他開口，一旁的老闆娘笑著回答：「各行各業都有自己的職業病啦，不用想太多，做了就對了！」 她的語氣聽來雲淡風輕，但那份「做了就對了」的堅毅，卻藏著生活沉重的真相。他們攤位的生意一直都不錯，常常要排隊，但夫妻倆多年來始終親力親為，從不僱人。 這讓我思考：他們是真的不願意請人，還是不得不堅持自己做？是為了省錢？還是因為信任對他們來說，是種奢侈？ 二、賺 來的 錢值得嗎？基層勞工的身體代價 這樣的畫面，讓我想起許多我見過的基層勞工。他們靠雙手撐起一家生計，每天早出晚歸，從不喊苦。但這樣的生活方式，能撐多久？ 攤商、工人、送貨員、小吃店老闆…台灣的庶民經濟，就是靠這些人撐起來的。他們常常沒有請假的餘裕，更不敢生病。因為只要休息，就等於沒有收入。 這不是什麼高尚的精神，是不得不如此的現實。 回到那對鴨肉攤夫妻，他們從早上備料到深夜收攤，日復一日，沒有年假、沒有週休，甚至沒有人力可以輪替。幾十年下來，身體怎可能不出問題？ 問題是，等到身體垮了，那些賺來的錢真的夠嗎？那時候還有機會做選擇嗎？ 三、從 職業病 到理財盲：基層經營者的另一個陷阱 除了身體上的代價，我觀察到，許多基層經營者還面臨另一個風險： 缺乏理財規劃 。 他們普遍的想法是「能存就存」，但卻很少思考「錢要怎麼工作」。也就是說，他們有勤儉的習慣，但缺乏資產配置的概念。 有些人甚至連定存以外的金融工具都很陌生，更別說什麼ETF、股息、資產配置。他們寧可把錢放在家裡抽屜、或是信賴的朋友手中，也不願意碰股票基金。 這背後是深層的不信任感，也是過去被騙的陰影。但不碰金融工具，不等於能避開風險。相反地，通膨、醫療費、租金、甚至家庭變故，這些才是會慢慢掏空積蓄的真正漏斗。 如果沒有穩定現金流，到了不能工作的年紀，那些辛苦存下的錢可能只夠應付幾次住院。...

  ✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 📅 2024年6月 前言：職場挫折，人人難免 職場是一座充滿挑戰與變化的戰場， 無論你是新鮮人還是資深員工，挫折總會不期而至。 有的人因為批評、被忽視、升遷受阻而氣餒， 有的人因為人際關係緊張而情緒低落， 更有人因為工作內容與期待不符感到迷惘。 這些挫折會打擊你的自信，也會考驗你的內心強度。 但是，挫折並非終點，而是成長的起點。 關鍵在於，你如何找到自我修復的力量，重拾前行的勇氣。 第一章 職場挫折的真實面貌 挫折 的多樣化 　- 工作表現不理想的自我懷疑 　- 主管批評與不公平待遇 　- 同事間的排擠與人際衝突 　- 升遷或調動受阻 　- 工作與生活平衡失衡 挫折 的心理反應 　- 失望與沮喪 　- 焦慮與恐懼 　- 自我價值感下降 　- 無力感與逃避傾向 挫折 的正向潛力 　- 激發反思與自我覺察 　- 提升問題解決能力 　- 培養心理韌性與成熟度 第二章 什麼是自我修復力？ 自我修復力（Resilience）是個體在面對壓力、逆境時， 能迅速恢復心理平衡並積極調整的能力。 它不是天生具備，而是透過經驗累積和自我學習養成。 有強大自我修復力的人，更能在職場波折中站穩腳步，走向更高峰。 第三章 自我修復的五大實踐策略 1. 接納與正視挫折 不逃避、不壓抑自己的負面情緒。 允許自己感受到失望、痛苦，但不被情緒所困。 寫日記或與信任的人分享，釋放情緒壓力。 2. 反 思 與學習 釐清挫折發生的原因與關鍵因素。 自我檢視有哪些可改進的地方。 把挫折視為學習契機，而非失敗標誌。 3. 制定 小目標，逐步前進 將大目標拆解成具體且可執行的小步驟。 慢慢累積小成功，重建自信與成就感。 設定合理的時間表，避免過度壓力。 4. 建立 支持系統 找到可以傾訴與鼓勵的朋友、家人或專業輔導。 參與職場外的社團或興趣活動，豐富社交圈。 不要獨自面對困境，團體力量能帶來正向能量。 5. 培養 正向思維與心理韌性 練習正念冥想、深呼吸等放鬆技巧，舒緩壓力。 以積極角度看待挫折，思考「這次經驗教會我什麼」。 接受「不完美」與「失敗是成長的一部分」的真相。 第四章 案例 分享：從挫折到重生的真實故事 小張的故事： 　剛進公司時頻頻失誤，主管嚴厲批評，他曾想放棄。 　透過反思與學習，小張找出盲點，設定短期目標，慢慢提升工作能...

✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃，也關心文化變遷與人性議題 華人社會中的同性情誼與性別多元，其實並非現代才出現。從古代帝王將相的男寵，到今日台灣的多元成家與性別平權，這段歷史走過隱晦、病理化、污名與覺醒，見證一個文化如何理解愛與認同，也反映社會制度與價值觀的變化。理解歷史，是我們邁向尊重與共融的開始。 一、 斷袖 與龍陽：同性情誼的古典形象 在華人歷史中，同性情誼並非禁忌話題。相反，早在春秋戰國、秦漢時代，就已有大量記載展現男男之愛的存在與接受程度。 《韓非子》記載魏王與男寵龍陽君之情深，後世便以「龍陽之癖」稱男同性戀。 漢哀帝與董賢的「斷袖」故事，象徵寵愛與體貼，也成為文化符號。 唐宋元明清時期，詩文與戲曲中亦不乏對男寵、男伶的描寫，有時甚至是文人間風雅與情誼的象徵。 這些例子證明，同性情慾在古代常被視為私領域中的個人情感，未必受到道德譴責。只要不妨礙家族繁衍與禮教秩序，社會往往採取「知而不論」的態度。 二、 儒家 與父權體系下的掩藏與妥協 然而，華人社會受儒家思想深刻影響，「傳宗接代」、「不孝有三，無後為大」等觀念，讓同性情誼即便存在，仍難以公開認同。 在這樣的制度結構下： 同性戀者多數選擇與異性結婚，以維持表面正常的「社會角色」； 有些人同時維持異性婚姻與同性關係，形成雙重生活。 同性之愛，在此成為只能存在於「邊緣空間」的關係──不被法律承認，不被家庭接受，只能在文學、密語與暗示中流傳。 三、 西方 醫學與宗教的引入：從風流到病態 清末民初，隨著西方宗教與科學傳入，華人社會對同性戀的態度產生劇變： 西方精神醫學最初將同性戀定義為精神疾病，並列入診斷手冊。 基督教文化將同性性行為視為罪，強調「男與女」的創造秩序與婚姻制度。 社會菁英階層也開始將同性戀視為「落後、敗壞、與現代化相悖」的行為。 從過去的風雅與默許，逐步轉變成病理化、污名化、甚至刑罰化。社會開始出現「轉換治療」、「勸戒心理輔導」等方式，企圖「矯正」同性戀者。 四、 戰後 華人社會的壓抑與轉折 台灣與香港的歷史場景 在台灣與香港，戰後政權與殖民治理皆加強性別與性行為的監控： 台灣在戒嚴時期，同志聚會場所常被警方查緝，甚至與色情、毒品掛勾； 香港直到1991年才正式將男男性行為除罪化。 即使如此，都市中依然潛藏同志文化，例如台北新公園的地下同志聚會、香港蘭桂坊與尖沙咀的同志酒吧等。...

✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 現行法規限制退休公務人員在大學兼課的收入不得超過最低工資，原意雖為防堵雙薪亂象，卻在實務上造成學術資源流失與教育品質受損。當學者被排除在教學舞台之外，學生與社會也一併失去寶貴的傳承機會。面對高齡社會與教育危機，我們需要的是制度上的更新與人才資源的再活化。 一、 制度 的起點：善意防腐，卻誤傷教學現場 這項限制來自於《公務人員退休法》與相關函釋，其初衷是防止退休高官回鍋政府機構、同時領取退休金與高薪職位，造成「雙薪肥貓」的道德爭議。 然而，這條規定被一體適用到所有退休公務人員，不論他們是否回任行政機構，甚至只是擔任大學兼任教師，也一律限制月收入不得超過最低工資（目前為28,590元）。 這樣的結果，是把願意繼續貢獻的學者、專業人才，硬生生推離講台與教學現場。 二、被 制度 推離講台的知識工作者 一位資深教授退休後受邀至國立大學兼課兩門研究所課程，每月鐘點費原可達四萬元。由於收入超出規定，他被迫放棄兼課，改為接海外線上演講與顧問案。 看似個人選擇，實則是整體教育資源的流失： 產學經驗豐富者難以補足新進教師經驗的不足。 願意教學的退休專家因限制過低而婉拒邀請。 高教經費緊縮下，退休師資原可成為穩定力量，卻反成制度棄子。 三、 教育 現場的無聲損失：學生與學校共同承擔 這條規定的真正受害者，不只是退休學者，而是整個教育現場與下一代。 第一，學校端無法靈活排課。許多冷門專業或偏鄉大學師資不足，退休學者本可補位，卻被迫排除在外。 第二，學生失去向資深學者學習的機會。那些兼具產業實務與學術視野的教授，正是學生職涯與研究路上的明燈。 第三，新進教師負擔沉重。少子化下教學名額凍結，他們除了研究、行政，還要承擔額外教學量，長期下來不利發展。 四、 高齡 社會的悖論：鼓勵再就業，卻限制貢獻 台灣快速邁入超高齡社會，政府一邊提倡「活躍老化」、「中高齡再就業」，一邊卻用僵硬制度限制退休人員發揮。 退休人員若兼課超過最低工資標準，需停發或扣減退休金，等於被懲罰。 更諷刺的是，政府又鼓勵延後退休年齡、參與職場，但不肯鬆綁教學的參與條件，顯示制度設計早已跟不上社會變遷。 五、 國外 怎麼做？我們該思考什麼？ 在日本，退休教授可繼續以名譽職位或客座身分參與教學，不影響退休金。 在新加坡，退休人員可以兼任顧問、講師，依實際所得課稅，不設限。 德...

✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與 現金 流規劃 從近年來的社會新聞中，我們一次次看見財務風險如何改變甚至摧毀一個人的人生，也看見提早規劃財務的價值。當人生的第一條路被迫中斷時，理財是否能成為我們東山再起的備案？本文從新聞案例出發，帶你理解風險管理、現金流設計與情緒資本的核心觀念，找出屬於你的第二條路。 壹 、 社會新聞不是別人的事，而是預告自己可能的未來 「他以前有房有車，怎麼會變成街友？」 「她不是公務員退休，怎麼還需要打工？」 這些在新聞裡的角色，其實都曾是社會裡中產階級的一份子。但意外、病痛、詐騙、家庭變故……都可能讓穩定的人生瞬間傾斜，甚至倒塌。 社會新聞不是八卦，它是這個社會最真實的風險案例分析。它提醒我們：沒有人能倖免於命運的波折，唯一能做的，是提早準備因應方案。 貳、人生 規劃 不能只靠「第一條路」 台灣多數人的人生路線圖：讀書 → 找穩定工作 → 成家立業 → 領退休金。 但這條「標準路徑」在現代社會已經不保證安全。 我們看到AI取代工作、產業快速消失、高齡化社會的衝擊，以及通膨與房價高漲帶來的經濟壓力。 「鐵飯碗」逐漸不鐵，「存退休金」也不再是萬全之策。 因此我們需要第二條路：一條能在原本職涯斷裂時，仍有收入、尊嚴與安全的備案。 這條路可以是副業、投資、現金流設計、技能轉換……關鍵是：現在就要規劃，不能等出事了才想。 參、從 社會新聞 得到的三個理財啟示 一、 風險 的重點不在機率，而在「代價」 許多財務災難並不是完全意料之外，而是我們太相信「不會輪到我」。 像是中年失業卻沒有預備金、罹病卻沒有保險、被詐騙卻把全部資金集中一處……這些悲劇的共通點是：沒有風險準備。 理財不是賺大錢的捷徑，而是降低災難來臨時的損失。先設想最壞情況，才能平安走到最好的未來。 二、 擁有 「現金流」比擁有「資產」更實用 有人一生努力存了兩棟房，卻退休後無法繼續繳房貸，最後不得不變賣。 也有人資產總值看似破千萬，卻沒有穩定現金來源，一場大病或家庭事故就可能瞬間破產。 我們該問的不是「我值多少錢？」，而是「如果我明天不工作，收入會從哪來？」 穩定的股息、年金、租金、兼職……這些都是讓你在無薪生活中仍能安心生活的現金流系統。 三、 情緒 管理是理財的一環 詐騙案受害者不只損失金錢，更常因此憂鬱、失眠、社交退縮。 投資錯誤造成的焦慮、退休後的失落感、面對財務壓力時的...

高股息ETF新舊對決：0056 vs 00918，你適合哪一種？ ✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 📍文章摘要 00918 ETF近七次配息皆突破3%，成為市場焦點。相較老將0056，00918以填息速度為核心選股邏輯，設計上更貼近現代投資人對「報酬效率」與「現金流即時性」的雙重需求。這場ETF新舊對決，不只是績效之爭，更是策略與時代的對話。投資前，了解自己比挑商品更重要。 一、ETF不是你以為的「完全被動」：核心在於指數設計 ETF確實是被動投資工具，但它被動的是 追蹤某個指數 ，而這個指數本身，卻由基金公司或指數編製單位主動設計。它包含選股邏輯、篩選條件與加權方式，甚至反映完整市場觀點與資金偏好。 換句話說，ETF背後，是一套「主動策略」包裝成的「被動工具」。 例如0056與00918雖都是高股息ETF，但指數邏輯截然不同：0056強調預估殖利率，00918則重視填息速度，影響投資人承擔的風險、波動與報酬結構。 二、00918的崛起：重視「配得多、回得快」 00918（大華優利高填息30）吸引資金的兩大理由： ✅ 現金配息金額夠高 ✅ 除息後股價能快速回升（填息快） 指數設計邏輯： 從台灣市值前150大企業中，篩選連續四季本業有獲利的公司 檢視這些公司過去15次除息記錄，挑出「填息次數最多」的股票 最後選出30檔作為ETF成分股 目標不只是「股息多」，還希望解決投資人最常遇到的問題──配完息後，股價跌掉那筆息怎麼辦？ 💡 00918的邏輯：挑選能「配息後也回得快」的股票，適合追求穩定現金流又不希望帳面虧損的投資人。 三、0056的穩定：價值投資的慢火長煮 0056（元大高股息）策略簡單明瞭：從大型股中挑選未來一年預估殖利率較高的個股，組成指數。優缺點： ✅ 策略透明，容易理解 ✅ 偏向逆勢操作，低價時進場 ✅ 波動相對小，風格穩健 缺點：不考慮填息速度，配息後股價回不來的情況常見。對在意帳面損益的投資人可能是壓力來源。 四、ETF策略，是「時代對位」的產物 0056成立於2007年，當時ETF市場尚不成熟，高股息策略最受歡迎。進入2020年代： 市場波動加劇 美台利差與通膨影響資金流向 投資人...

投資的真諦是等待，而非追逐 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 🌪 市場又開始吵了──資產股炒作與媒體話術再現 最近看到網媒大肆報導：「南部鋼鐵大亨資產千億，最愛這兩檔資產股！」又配上財經名人謝00的評論：「投資傳產只有一個字──等。」這類標題乍看吸引人，實則又是一次典型的市場噪音。 這些文章不斷重複： 哪位大戶買了什麼股票； 哪些資產股最被看好； 哪檔股票潛藏土地資產。 但我們不能忽略，這些報導多半是「馬後炮」式的敘事，當股價上來了，媒體才開始炒作，當股價下跌時，又一窩蜂落井下石。這不過是又一次的理財陷阱與行銷包裝。 💸 理財 觀念矯正：投資不是聽新聞，而是看價值 許多投資人經常在媒體與網紅的聲音中迷失方向，錯把「熱度」當作「價值」，以為跟著大戶走就是致富捷徑。其實，這正是投資人最常見的迷思與錯誤觀念之一。 讓我們來剖析這些現象背後的本質： 🔍 媒體 的本質是流量生意 媒體與財經網紅的目的不是幫你賺錢，而是讓你點擊。他們的主要收入來自廣告與合作行銷，關鍵在於「吸睛」而非「準確」。 🎯 財經 話術包裝的消費陷阱 報導背後可能隱含： 特定股票的行銷合作； 商品、ETF、課程、訂閱制的間接導流； 製造焦慮感，促使你「趕快行動」。 這些資訊讓人焦躁不安，容易做出錯誤判斷，無法建立正確理財態度。 🧠 投資的關鍵不是選股，而是心法──等待與現金流 我認為，理財應該建立在現金流與資產安全的基礎上，而非一時的投機或選股技巧。以我長期追蹤的台塑四寶為例，現在反而是被市場嚴重低估的時候。 🏭 台塑四寶的價值在於資產，而不是短期EPS 石化業雖然目前不被市場看好，但： 石化產業不會消失，全球仍離不開塑膠原料； 台塑四寶資產雄厚，光土地價值就遠遠高於帳面； 殖利率優於多數定存與債券，更能創造穩定現金流； 若以長線配置與股息收益為主軸，這類傳統股正是退休族或保守投資者的優質選擇。 📉 市場 唱衰，正是進場良機？別忘了投資的真義是「等」 許多人問我現在該不該買進，我只回一句話： 真正的投資，是在別人悲觀的時候耐心等待。 「等」不是消極，而是在價值確立的前提下，給時間發揮力量。就像房地產，買進後等重劃、等增值，不是天天報價看漲跌。 💡 建立 正確理財觀，才是對抗未來風險的真正武器 回歸到本質，如果我們沒有一套正確的理財態度與系統，無論是買資產股還是ETF，都只是...